案例簡介

信用卡作為一種便捷的支付工具，在生活中應用廣泛，但隨之而來的信用卡糾紛也日益增多。2021年3月，紫陽城關鎮(zhèn)的唐某在某銀行辦理了一張信用卡，核準額度為兩萬元。同年4月，唐某激活并使用該卡進行消費。

起初，唐某能夠按時還款，信用記錄良好。然而，自2025年7月起，唐某開始出現逾期還款情況，信用卡賬單未能按時結清。銀行方面通過電話、短信等方式多次進行催收，但唐某始終未能履行還款義務。截至銀行起訴時，唐某拖欠的本金、利息、違約金等費用共計兩萬余元。

在多次催收無果后，銀行為維護自身合法權益，依法向紫陽法院提起訴訟，要求唐某償還全部欠款及相關費用。

法院調解

2026年1月，案件受理后，承辦法官仔細審查了銀行提交的信用卡申請材料、消費記錄、催收記錄等證據材料，確認了唐某使用信用卡并產生欠款的基本事實。在庭審中，唐某對欠款事實沒有異議，但反復強調自己目前收入不穩(wěn)定，家庭負擔較重，確實無力一次性償還兩萬余元的債務。

考慮到該案事實清楚、權利義務關系明確，但若簡單判決唐某一次性償還全部債務，可能因唐某缺乏履行能力導致判決難以執(zhí)行，進而影響債權人權益的實現，法官決定組織雙方進行調解。

調解過程中，法官一方面向唐某闡明信用卡消費的法律性質：信用卡本質上是銀行向持卡人提供的消費信貸，持卡人應當按照約定按時足額還款，逾期不僅會產生高額費用，還會對個人征信造成不良影響。另一方面，法官也與銀行方充分溝通，建議銀行從盡快實現債權、節(jié)約訴訟成本的角度出發(fā)，考慮唐某的實際履行能力，給予一定的寬限期。

經過耐心協調，銀行最終同意作出讓步，同意唐某分期償還欠款。雙方達成調解協議：唐某在一年內分十二期償還全部欠款。協議經法院確認后，具有法律強制執(zhí)行力，為債務的履行提供了保障。

法官說法

本案是一起典型的信用卡糾紛案件，反映出幾個值得注意的法律問題：

信用卡消費屬于借貸行為。持卡人使用信用卡消費，實質上是向銀行借款消費，雙方形成借貸合同關系。持卡人負有按時還款的義務，逾期不還將構成違約，需要承擔相應的違約責任。

信用卡逾期成本不容忽視。 根據信用卡領用合約，持卡人逾期不僅要支付利息，通常還需支付違約金、手續(xù)費等其他費用。這些費用累計起來可能遠超本金，形成”債務雪球”。本案中，唐某的兩萬元欠款就產生了額外的費用。

個人征信影響深遠。 信用卡逾期記錄會被納入中國人民銀行征信系統，可能對持卡人今后的貸款申請、就業(yè)、出行等產生負面影響。保持良好的信用記錄，是現代社會中每個人都需要重視的事項。

調解在金融糾紛解決中發(fā)揮重要作用。 對于此類事實清楚但債務人履行能力有限的案件，法院調解能夠平衡各方利益，促成雙方達成可行的解決方案。通過調解，銀行能夠更快收回欠款，減少壞賬風險；持卡人能夠獲得喘息機會，避免陷入更深的債務困境；法院則高效化解矛盾，實現案結事了。

理性消費、按時還款是基本原則。 持卡人應當根據自身經濟狀況合理使用信用卡，避免過度消費。一旦出現還款困難，應及時與銀行溝通協商，爭取達成還款協議，避免被訴至法院。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》

第六百七十六條 ??借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。（秦鑫）

責編：張穎

編輯：時雨