案例簡介
信用卡作為一種便捷的支付工具，在生活中應(yīng)用廣泛，但隨之而來的信用卡糾紛也日益增多。2021年3月，紫陽城關(guān)鎮(zhèn)的唐某在某銀行辦理了一張信用卡，核準(zhǔn)額度為兩萬元。同年4月，唐某激活并使用該卡進(jìn)行消費(fèi)。
起初，唐某能夠按時(shí)還款，信用記錄良好。然而，自2025年7月起，唐某開始出現(xiàn)逾期還款情況，信用卡賬單未能按時(shí)結(jié)清。銀行方面通過電話、短信等方式多次進(jìn)行催收，但唐某始終未能履行還款義務(wù)。截至銀行起訴時(shí)，唐某拖欠的本金、利息、違約金等費(fèi)用共計(jì)兩萬余元。
在多次催收無果后，銀行為維護(hù)自身合法權(quán)益，依法向紫陽法院提起訴訟，要求唐某償還全部欠款及相關(guān)費(fèi)用。
法院調(diào)解
2026年1月，案件受理后，承辦法官仔細(xì)審查了銀行提交的信用卡申請(qǐng)材料、消費(fèi)記錄、催收記錄等證據(jù)材料，確認(rèn)了唐某使用信用卡并產(chǎn)生欠款的基本事實(shí)。在庭審中，唐某對(duì)欠款事實(shí)沒有異議，但反復(fù)強(qiáng)調(diào)自己目前收入不穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)較重，確實(shí)無力一次性償還兩萬余元的債務(wù)。
考慮到該案事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，但若簡單判決唐某一次性償還全部債務(wù)，可能因唐某缺乏履行能力導(dǎo)致判決難以執(zhí)行，進(jìn)而影響債權(quán)人權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，法官?zèng)Q定組織雙方進(jìn)行調(diào)解。
調(diào)解過程中，法官一方面向唐某闡明信用卡消費(fèi)的法律性質(zhì)：信用卡本質(zhì)上是銀行向持卡人提供的消費(fèi)信貸，持卡人應(yīng)當(dāng)按照約定按時(shí)足額還款，逾期不僅會(huì)產(chǎn)生高額費(fèi)用，還會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成不良影響。另一方面，法官也與銀行方充分溝通，建議銀行從盡快實(shí)現(xiàn)債權(quán)、節(jié)約訴訟成本的角度出發(fā)，考慮唐某的實(shí)際履行能力，給予一定的寬限期。
經(jīng)過耐心協(xié)調(diào)，銀行最終同意作出讓步，同意唐某分期償還欠款。雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議：唐某在一年內(nèi)分十二期償還全部欠款。協(xié)議經(jīng)法院確認(rèn)后，具有法律強(qiáng)制執(zhí)行力，為債務(wù)的履行提供了保障。
法官說法
本案是一起典型的信用卡糾紛案件，反映出幾個(gè)值得注意的法律問題：
信用卡消費(fèi)屬于借貸行為。持卡人使用信用卡消費(fèi)，實(shí)質(zhì)上是向銀行借款消費(fèi)，雙方形成借貸合同關(guān)系。持卡人負(fù)有按時(shí)還款的義務(wù)，逾期不還將構(gòu)成違約，需要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
信用卡逾期成本不容忽視。 根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約，持卡人逾期不僅要支付利息，通常還需支付違約金、手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用。這些費(fèi)用累計(jì)起來可能遠(yuǎn)超本金，形成”債務(wù)雪球”。本案中，唐某的兩萬元欠款就產(chǎn)生了額外的費(fèi)用。
個(gè)人征信影響深遠(yuǎn)。 信用卡逾期記錄會(huì)被納入中國人民銀行征信系統(tǒng)，可能對(duì)持卡人今后的貸款申請(qǐng)、就業(yè)、出行等產(chǎn)生負(fù)面影響。保持良好的信用記錄，是現(xiàn)代社會(huì)中每個(gè)人都需要重視的事項(xiàng)。
調(diào)解在金融糾紛解決中發(fā)揮重要作用。 對(duì)于此類事實(shí)清楚但債務(wù)人履行能力有限的案件，法院調(diào)解能夠平衡各方利益，促成雙方達(dá)成可行的解決方案。通過調(diào)解，銀行能夠更快收回欠款，減少壞賬風(fēng)險(xiǎn)；持卡人能夠獲得喘息機(jī)會(huì)，避免陷入更深的債務(wù)困境；法院則高效化解矛盾，實(shí)現(xiàn)案結(jié)事了。
理性消費(fèi)、按時(shí)還款是基本原則。 持卡人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況合理使用信用卡，避免過度消費(fèi)。一旦出現(xiàn)還款困難，應(yīng)及時(shí)與銀行溝通協(xié)商，爭取達(dá)成還款協(xié)議，避免被訴至法院。
法條鏈接
《中華人民共和國民法典》
第六百七十六條 ??借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。（秦鑫）
責(zé)編：張穎
編輯：時(shí)雨
